Küçük ve orta ölçekli şirketlerde önemli rol sahibi kişilerin Kilit Adam Sigortası yaptırması, kredi veren kuruluşun, hayat riski endişesini bertaraf ederek KOBİ'lerin kredi almasını kolaylaştırıyor.

ABD ve Avrupa'da mortgage sektöründe yaşanan sorunlar ve arka arkaya hedge fon iflaslarının tetiklediği global kriz, Türkiye'yi de olumsuz etkiliyor. Krizin, finansal piyasaların ardından reel sektöre de yansıyabileceğinden endişe ediliyor. Büyük şirketler yanında özellikle küçük ve orta ölçekli şirketleri(KOBİ)zorlu günler bekliyor. Günümüzün kıran kırana rekabet ortamında KOBİ'ler ve aile şirketleri için ayakta kalmanın yolu biraz da bu şirketlerdeki hayati öneme sahip "kilit adamları" kaybetmemek ya da vefat, hastalık... gibi herhangi bir durumdan dolayı bu kişiler kaybedildiğinde şirketin zarara uğramasını önlemekten geçiyor. Çünkü, işlerin yürümesini sağlayan ya da şirketlerin ciro ve kârlılığını etkileyen işleri yapan bu kişilerin yerlerini doldurmak oldukça zor ve maliyetli. 

Gras Savoye Willis tarafından piyasaya sunulan "Kilit Adam Sigortası", (Key Man Insurance) bu pozisyondaki bir kişinin ya da kişilerin kazadan ya da hastalıktan dolayı ölmesi, sakat kalması durumunda kuruma önceden belirlenmiş olan teminat limitini ödüyor. Özellikle, KOBİ ve aile şirketleri, iki ortaklı şirketlerin ihtiyaçlarına yönelik geliştirilen kilit adam sigortası, şirkete kurumun işini yapan kişiyi kaybetmesinden sonra faaliyetlerine devam edebilmesi konusunda yardımcı oluyor. Sigorta, kilit adamın yerine bir kişi bulunana kadar masrafları ve/veya şirketin borçlarını ödüyor. Sigorta yaptıran KOBİ'lerin daha kolay kredi alabileceklerine de dikkat çekiliyor.

Kilit Adam Sigortası'nı, hayat sigortası ürünü olarak bir paketin içinde American Life ve Başak Groupama Emeklilik piyasaya sürdü. Poliçeler 1 yıllk düzenleniyor. Prim tutarı da teminat limitinin yüzde 2'si. Sözgelimi sigorta şirketi 1 milyon dolarlık bir teminat verdiyse, bunun yüzde 2'si yani 20 bin dolarlık bir prim ödenecek. 

Kilit kişilerin önemi

Sigortanın dayanağını oluşturan kilit adam kavramını biraz açmak gerkiyor. Orta ölçekli üretim, finans, yatırım ve benzeri sektörlerde faaliyet gösteren pek çok kurum birkaç  "kilit" kişiye dayanıyor. "Kilit Adam" diye isimlendirilen kişi veya kişiler, kurumların işlerini yönetmede ve/veya belirli bir projenin tamamlanmasında çok önemli rol sahibi.

Kilit adamla ilgili olarak pek çok örnek verilebilir. Sözgelimi, küçük bir işte kilit adam genellikle teknik bilgi sahibi, şirket sahibi ya da kurucular oluyor. Bu kişilerin yokluğu piyasa payını azaltabildiği gibi şirketi de batırabiliyor. Orta büyüklükte işletmelerde ise kilit adam genellikle, tedarikci ve ticari ortaklarla tek bağlantıya sahip olan müdürler olabiliyor. Bu  kişiler, aynı zamanda alacaklıların da güvendiği kişiler. Yoklukları mali sorunlara, verimliliğin yavaşlamasına ve sonuç olarak kazançların kaybına  yol açıyor. Kilit kişiler ayrıca bir iş projesinde yer alan ya da önemli finansal yatırım gerektiren uzun vadeli bir iş planını araştıran ve buna önderlik eden kişiler de olabilir. Bu kişilerin ani ve beklenmedik yokluğu paranın kısmen ya da tamamen kaybıyla sonuçlanabilir. Kilit adam ayrıca bir moda desinatörü ya da popüler bir mimar gibi şirketin başarı kaynağı olan yetenekli bir kişi de olabiliyor.

Kilit Adam Sigortası, aynı zamanda kurumsal bankacılık yapan ve özellikle KOBİ'lerle ilgilenen bankalar için geliştirilmiş bir ürün.

Ürünün, yıllık yenilenebilir hayat sigortası kapsamında olduğunu belirten American Life Hayat Teknik Müdürü Zeka Birman, Kilit Adam Sigorta'sının diğer hayat sigortası poliçelerinden farkının, kilit adam rolündeki kişinin vefatı halinde kurumun zor duruma düşmemesi ve şirketlerde sıkıntıya yol açabilecek durumları önlemek olduğunu vurguluyor. Kilit pozisyonundaki kişinin vefatından dolayı şirket gelir kaybına uğrayabileceğini belirten Birman, "Kilit Adam Sigortası, şirketin gelir kaybını da önlüyor. Bu durumda şirket lehdar oluyor" dedi. Birman, Kilit Adam Sigortası'nda, bir ortağın vefatı halinde hayat sigortası tazminatının diğer ortak ya da ortaklara kalması için ortaklararası bir anlaşma yapılabileceğini söylüyor.

Murat Altın/ Gras Savoye Türkiye Genel Müdür Yardımcısı
KOBİ'le uzun vadeli strateji geliştirecek

Gras Savoye Türkiye Genel Müdür Yardımcısı Murat Altın, ürünün özellikle orta ölçekli şirketlerin uzun vadeli strateji geliştirmesini kolaylaştırdığını vurguluyor. Kilit adam sigortasının, yurtdışında da halen gelişmekte olduğunu belirten Altın, "Gras Savoye Willis olarak ürünün tanıtımını yapmaya başladığımızdan beri artan bir ilgiyle karşılaştık. Şu ana kadar, reasürans olarak 20 milyon doların üzerinde bir sigorta bedelini piyasalara plase etmiş durumdayız" diyor.

Altın, Gras Savoye Willis Kilit Adam Sigortası ile hayat sigortacılığını kurumsal bankacılığın bir ürünü haline getirdiklerini dile getiriyor.

KOBİ'lere avantajı çok

* KOBİ'nin ilerideki kârlılığı özellikle bir kişiye bağlıysa, kredi verecek kuruluş bu kişinin ölümü ile ilgili olarak endişe duyabilir. Bu kişinin hayat sigortası yaptırması, kuruluşun hayat riski endişesini bertaraf edeceğinden, kredi alınmasını kolaylaştıracaktır.

* Ortaklardan birinin vefatı halinde, diğer ortağın vefat eden ortağa ait hisseleri satın alması durumunda sigorta poliçesi bu hisse devrini gerçekleştirmek için kullanılabilir.

* Önemli bir çalışanın kaybı, şirketin gelir kaybına yol açabilir. Sigorta bu gelir kaybını gidermek için kullanılabilir.